Вы читаете книгу
Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имуществ
Белановский Александр
Выбрать книгу по жанру
Фантастика и фэнтези
- Боевая фантастика
- Героическая фантастика
- Городское фэнтези
- Готический роман
- Детективная фантастика
- Ироническая фантастика
- Ироническое фэнтези
- Историческое фэнтези
- Киберпанк
- Космическая фантастика
- Космоопера
- ЛитРПГ
- Мистика
- Научная фантастика
- Ненаучная фантастика
- Попаданцы
- Постапокалипсис
- Сказочная фантастика
- Социально-философская фантастика
- Стимпанк
- Технофэнтези
- Ужасы и мистика
- Фантастика: прочее
- Фэнтези
- Эпическая фантастика
- Юмористическая фантастика
- Юмористическое фэнтези
- Альтернативная история
Детективы и триллеры
- Боевики
- Дамский детективный роман
- Иронические детективы
- Исторические детективы
- Классические детективы
- Криминальные детективы
- Крутой детектив
- Маньяки
- Медицинский триллер
- Политические детективы
- Полицейские детективы
- Прочие Детективы
- Триллеры
- Шпионские детективы
Проза
- Афоризмы
- Военная проза
- Историческая проза
- Классическая проза
- Контркультура
- Магический реализм
- Новелла
- Повесть
- Проза прочее
- Рассказ
- Роман
- Русская классическая проза
- Семейный роман/Семейная сага
- Сентиментальная проза
- Советская классическая проза
- Современная проза
- Эпистолярная проза
- Эссе, очерк, этюд, набросок
- Феерия
Любовные романы
- Исторические любовные романы
- Короткие любовные романы
- Любовно-фантастические романы
- Остросюжетные любовные романы
- Порно
- Прочие любовные романы
- Слеш
- Современные любовные романы
- Эротика
- Фемслеш
Приключения
- Вестерны
- Исторические приключения
- Морские приключения
- Приключения про индейцев
- Природа и животные
- Прочие приключения
- Путешествия и география
Детские
- Детская образовательная литература
- Детская проза
- Детская фантастика
- Детские остросюжетные
- Детские приключения
- Детские стихи
- Детский фольклор
- Книга-игра
- Прочая детская литература
- Сказки
Поэзия и драматургия
- Басни
- Верлибры
- Визуальная поэзия
- В стихах
- Драматургия
- Лирика
- Палиндромы
- Песенная поэзия
- Поэзия
- Экспериментальная поэзия
- Эпическая поэзия
Старинная литература
- Античная литература
- Древневосточная литература
- Древнерусская литература
- Европейская старинная литература
- Мифы. Легенды. Эпос
- Прочая старинная литература
Научно-образовательная
- Альтернативная медицина
- Астрономия и космос
- Биология
- Биофизика
- Биохимия
- Ботаника
- Ветеринария
- Военная история
- Геология и география
- Государство и право
- Детская психология
- Зоология
- Иностранные языки
- История
- Культурология
- Литературоведение
- Математика
- Медицина
- Обществознание
- Органическая химия
- Педагогика
- Политика
- Прочая научная литература
- Психология
- Психотерапия и консультирование
- Религиоведение
- Рефераты
- Секс и семейная психология
- Технические науки
- Учебники
- Физика
- Физическая химия
- Философия
- Химия
- Шпаргалки
- Экология
- Юриспруденция
- Языкознание
- Аналитическая химия
Компьютеры и интернет
- Базы данных
- Интернет
- Компьютерное «железо»
- ОС и сети
- Программирование
- Программное обеспечение
- Прочая компьютерная литература
Справочная литература
Документальная литература
- Биографии и мемуары
- Военная документалистика
- Искусство и Дизайн
- Критика
- Научпоп
- Прочая документальная литература
- Публицистика
Религия и духовность
- Астрология
- Индуизм
- Православие
- Протестантизм
- Прочая религиозная литература
- Религия
- Самосовершенствование
- Христианство
- Эзотерика
- Язычество
- Хиромантия
Юмор
Дом и семья
- Домашние животные
- Здоровье и красота
- Кулинария
- Прочее домоводство
- Развлечения
- Сад и огород
- Сделай сам
- Спорт
- Хобби и ремесла
- Эротика и секс
Деловая литература
- Банковское дело
- Внешнеэкономическая деятельность
- Деловая литература
- Делопроизводство
- Корпоративная культура
- Личные финансы
- Малый бизнес
- Маркетинг, PR, реклама
- О бизнесе популярно
- Поиск работы, карьера
- Торговля
- Управление, подбор персонала
- Ценные бумаги, инвестиции
- Экономика
Жанр не определен
Техника
Прочее
Драматургия
Фольклор
Военное дело
Щит от кредиторов. Увеличение доходов в кризис, погашение задолженности по кредитам, защита имуществ - Белановский Александр - Страница 7
Банковская система – это единый механизм. В ней можно выделить 3 уровня. Во главе системы стоит Центральный банк. Ему подчиняются все государственные и коммерческие банки. Эти банки имеют свои филиалы и представительства, которые работают по правилам центрального офиса (головного банка).
Банки получают деньги от Центрального банка и от вкладчиков, которые вносят свои деньги на депозит.
Что на самом деле представляет собой банк?
С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»).
То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.
И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.
Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.
На чем и как зарабатывают банки?
В 2000-х гг. банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 г. банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.
Депозит может разместить любой человек: никто не спросит, откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.
Что касается кредитов – здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.
В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – это получение прибыли.
Прибыль он получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, миллионы, и у многих по несколько кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.
Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически банки ставят их просто исходя из своего желания на вас заработать. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ-менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.
Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – закон о ЦБ РФ).
Головные офисы банков выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.
Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.
Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе
Сейчас банки все чаще предпочитают работать по безналичному расчету. Еще лет двадцать назад зарплату выдавали только наличными деньгами, а сейчас 90 % работников получают деньги на карточку.
Банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?
Даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.
Если вы копите деньги, допустим, на машину, вы вряд ли храните их под матрасом – скорее всего, они лежат на вашем счете в банке.
Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.
Та к выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги все быстрее возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.
Возмущаться и взывать к справедливости, на наш взгляд, бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как мы можем защитить себя и свои права.
Как работает Центральный банк?
Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, не зависящим от других органов государственной власти.
Основные задачи Центрального банка:
– разработка и осуществление кредитно-денежной политики;
– эмиссия денег;
– регулирование деятельности банковских организаций, в т. ч. выдача и отзыв лицензий.
Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости.
Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности коммерческих банков.
ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Делает он это по ставке рефинансирования[3], которая составляет в 8,25 %. Коммерческие банки возвращают ему кредиты по той же ставке – Центробанк ничего на этом не зарабатывает (получение прибыли, напоминаем, не является целью его деятельности).
Понятно, что ставки по кредитам всегда выше ставки рефинансирования. Поэтому банк оставляет себе в качестве прибыли все, что выше ставки рефинансирования.
Как работают коммерческие банки?
Обратимся к Закону «О банках и банковской деятельности» и рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:
– размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;
– открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;
– привлекать деньги на депозиты;
– покупать и продавать валюту;
– выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;
– работать с банковскими металлами;
– оказывать консультационные услуги.
В ст. 5 указан полный перечень всех мероприятий, которые банки имеют право осуществлять.
Как ни странно, согласно Закону «О банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности (см. генеральную лицензию на сайте ЦБ).
В предыдущей редакции Закона было прописано, что банки имеют право выдавать кредиты по соглашению с заемщиком, но эта статья была изменена и в нынешней отсутствует даже само словосочетание «кредитные операции».
В этом, на наш взгляд, заключается одна из причин, почему многие банки не любят выдавать кредитные договора на руки.
Возможность кредитовать отражена только в коде ОКВЭД – цифровом классификаторе видов деятельности предприятий. Классификатор ОКВЭД – это инструмент налоговой инспекции; он разработан, чтобы начислять налоги юридическим лицам.
Код банков 65.12 – финансовая деятельность и прочее денежное посредничество. Сюда относятся: деятельность кредитных учреждений, расчетно-кассовые операции, операции по вкладам, предоставление кредитов, деятельность, связанная с выдачей кредитных карточек, и валютные операции.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Часто банки предлагают заключить договор оферты. Если это непонятная бумажка формата А5, то она не может считаться кредитным договором.
Если же это документ на несколько страниц, в котором прописаны все существенные условия, то такую оферту признают кредитным договором даже в суде (если дело дойдет до суда).
- Предыдущая
- 7/9
- Следующая