Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом - Сахаровская Юлия - Страница 19

Вот, в общем, и все основные хитрости оптимизации расходов на отпуск. Главное – заранее понимать, куда и когда вы хотите поехать, включить мониторинг, подписавшись на рассылки соответствующих агентств (туристических, билетных или мета-поисковиков), и быть готовым к оплате «вкусного» предложения в любой момент.

Недавно мои знакомые уехали в Таиланд на две недели за 47 тысяч рублей на двоих. И это в июне. Еще один – за 30 тысяч рублей отпраздновал Новый год в Египте, «все включено», семь дней, четыре звезды.

А мы с семьей, втроем, съездили в Венесуэлу на месяц (в феврале). Все вместе – билеты, отели, питание, перелеты внутри страны (девять перелетов, не считая Москва – Каракас – Москва), экскурсии и даже подарки (как всегда, всем родственникам и друзьям) – обошлось в 76 тысяч рублей на человека. Да и еще кое-какую летнюю одежду-обувь для себя прикупили.

Страхование жизни и имущества

Это, пожалуй, то немногое, на чем не стоит экономить.

Подыскать наиболее выгодные условия страхования – это да. Но не пренебрегать в принципе.

Рисковое страхование жизни

Рисковое страхование жизни – это страхование вашей жизни от таких рисков, как нетрудоспособность (временная или постоянная) и смерть, в пользу ваших наследников (иждивенцев).

Как финансовый консультант я настоятельно рекомендую страховать жизнь тех, кто приносит основной доход в семью, особенно при наличии полных иждивенцев в семье (дети, родители, супруг). Иначе нетрудоспособность или смерть основного кормильца могут причинить не только очевидное горе от болезни/утраты любимого человека, но и серьезные финансовые проблемы.

Давайте посмотрим, зачем же нужно рисковое страхование жизни, на примере ситуации одной семьи.

И не стоит обвинять во всем покойного мужа Веры – она виновата не меньше него.

Обсудите с мужем и/или женой, детьми, как будете действовать, если, не дай бог, наступит «черный день». Да, говорить на эту тему непросто, но что случится, если кто-то из вас потеряет свою дееспособность? Что будут делать дети? Останется ли вам и им какое-нибудь наследство? Может быть, стоит уже сейчас составить завещание? Вы должны знать, застрахована ли жизнь супруга, который больше всего зарабатывает, где хранятся важные финансовые документы и т. д.

Еще один случай мне рассказал коллега из Санкт-Петербурга: его клиенты год назад купили дом в Риге. Муж из-за проблем в бизнесе покончил с собой несколько месяцев спустя. Ни дохода, ни бизнеса, ни мужа. Клиентка сейчас пытается продать дом, чтобы жить на эти деньги. Но у нее хотя бы дом остался. А у вас что будет?

Таких случаев масса.

Обезопасьте себя и своих детей! А если вам «неловко» говорить с супругом на эту тему, вернитесь на несколько абзацев назад и перечитайте еще раз историю Александра и Веры. Привлеките к этой беседе финансового консультанта, в конце концов, такая уж у нас работа: обсуждать все вопросы финансовой безопасности семьи.

Ну и немного цифр для примера: страховка для некурящего мужчины 35 лет без проблем со здоровьем от рисков нетрудоспособности и смерти по любой причине на сумму 200 тысяч долларов обойдется примерно в две тысячи долларов в год. Стоимость страховки можно грубо прикидывать как 1 % от страховой суммы в год. Конечно, реальная стоимость будет зависеть от возраста, пола, состояния здоровья.

Помните: нельзя купить страховку по мере необходимости. Ею нужно озаботиться заранее, когда все хорошо, и надеяться, что она никогда вам не понадобится!

Страхование имущества

Зачем страховать квартиру?

Чтобы ответить на этот вопрос, оцените вероятность возникновения риска, от которого можно застраховать квартиру, и последствия этого конкретного события (пожар, протечка труб) именно для вас. Затем сопоставьте это со стоимостью страховки.

Например, если вы используете квартиру для собственного проживания, у вас новый дом и благополучные соседи, вероятность пожара, протечки труб минимальна. Но и в случае возникновения таких непредвиденных событий у вас всегда есть под рукой резерв денежных средств на ремонт и место, где пожить в это время. В таком случае страховка для вас непринципиальна.

Но если вы сдаете квартиру в аренду (и она приносит вам неплохой доход)? Вы уверены, что риск пожара минимален? А если произойдет протечка труб – ремонт своей квартиры и соседям вы готовы оплатить? А может, все-таки дешевле застраховать?

Страховые премии по городским квартирам примерно одинаковы во всех агентствах. Защита основных конструкций, то есть стен и потолка, обойдется хозяину в среднем в 0,2 % от размера страховой суммы. Ставки для защиты отделки – дороже: 0,35–1 %, в зависимости от ее качества. Выгоднее всего страховать жилье «в комплексе», то есть и стены, и ремонт. Это будет стоить владельцу около 0,3 % от страховой суммы.

Таким образом, комплексная страховка квартиры стоимостью пять миллионов рублей обойдется хозяину в 15 тысяч рублей в год.

Для тех, кто считает установку сигнализации аналогом страховки: сигнализация страхует исключительно от грабежа, факт которого еще необходимо доказать охранной службе. Семья из Новосибирска застраховала свою двухкомнатную квартиру от рисков потопа, пожара, форс-мажора, кражи за четыре тысячи рублей в год, отказавшись от сигнализации, которая до этого обходилась им в шесть тысяч рублей в год, после следующего случая.